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新时代之下,谁能肩负起普惠金融的使命?

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发表于 2017-11-16 19:42:27 | 显示全部楼层 |阅读模式
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急需“整顿”的,是我们的财商。图/视觉中国


文/乐意


“无抵押、无担保,凭信用借款、放款快!”互联网借贷行业的野蛮生长,让这么大的“馅饼”触手可及。然而,不少人却担心自己会被这个大“馅饼”砸伤。有人因此坠入深渊,但也解决了不少人的燃眉之急。
 
日益壮大中的互联网借贷,到底是“馅饼”还是“陷阱”?



触手可及的金钱,对我们是好是坏?图/视觉中国


互联网借贷,是谁的救命稻草?
 
互联网借贷野蛮生长的背后,是长期被排除在主流金融体系外的庞大需求。据易观数据显示,截至2016年6月底,央行征信中心覆盖人群为8.8亿人,其中信贷人群仅为3.8亿人。中国的14亿人口,仍有5.2亿人没有被征信体系覆盖,难以获得贷款、投资等金融服务。
 
有需求就会有市场,Trustdata移动大数据监测平台的数据显示,现金贷领域APP的新增用户从2016年9月的344万激增到今年同期的1240万。业内人士称,目前小额现金贷的活跃用户在3000万左右。广阔的蓝海刺激着更多资本的涌入,想分一杯羹的公司也越来越多,使得互联网借贷的用户规模急速膨胀。与之相伴的,是各式各样的行业乱象:平台违法催收款、用户过度借贷、以贷养贷……
 
但不可否认的是,互联网借贷给所有以为自己走上了“绝路”的人最后一根救命稻草。他们可能是通过借款提前消费的蓝领工人,在享受到更好生活的同时,也为迷茫的人生增添了动力;他们可能是遇到了资金周转问题的中小企业主,吃遍了各大银行的闭门羹,小额借款是他们一生心血的最后转机。当然,大量被媒体披露的“害群之马”的确存在,但多数选择互联网借贷的人都看重自己的信用价值,对未来的收入提升有信心。



点击观看拍拍贷年度品牌片《我对你有信心》。


满足了广大民众的真实需要,互联网小额借贷才得以疯狂生长。古语云:“疏则通,堵则盈。”


互联网小额借贷行业需要走到阳光下进行规范化、合法化,而绝不是被腰斩。
 
不会理财的“穷人”


除了小额借贷,余额宝类货币基金、P2P理财等都是互联网小额金融发展的产物,让人们的投资不再受金额、地域的限制。以往投资无门的小户们,如今拿起手机就能挑选各种理财产品进行投资。然而,这一切对“爱存钱”的中国人来说,却不像“馅饼”,反而像个避之唯恐不及的“陷阱”。
 
自20世纪70年代以来,我国的人均储蓄率一直位居世界前列,但家庭储蓄分布极为不均,居民储蓄大多来自高收入家庭。2015年,西南财经大学和中国家庭金融调查与研究中心曾对8000多户中国家庭进行调查,结果显示55%的家庭没有或几乎没有储蓄,而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%,储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。



有了钱就存起来,是国人的“本能”。图/视觉中国


即便是年薪十万以上的新锐中产,面对房贷压力、物价上涨、消费支出变大,如果光靠工资收入,大概也只能勉强支撑日益沉重的经济压力,难以积累大额储蓄。再加上国人投资渠道狭窄,股市低迷、房市调控、银行的理财产品又有一定的资金门槛。不少人的小额流动资金并没有发挥最大的经济效益,只能眼睁睁地看着自己的钱躺在银行里贬值。
 
与之相对,中国还有一群收入低、但消费欲旺盛的年轻人。互联网借贷的出现,让他们从“月光族”变成了“负资产”。乐于接受新观念的年轻人,积极赶上消费升级的潮流,常常为了非刚需的消费诉求,一次又一次地向网贷伸手,丝毫不考虑自己是否有相应的还款能力。
 
收入、支出“双高”的人群缺乏投资途径,不懂得如何让钱生钱;而低收入人群盲目消费,陷入负债恶循环。诚然,互联网借贷行业需要整顿,但相比之下,更急需“整顿”的,难道不是中国人的财商吗?



从“卡奴”到“贷款奴”,不变的是失控的消费观念。图/pexels
 
“格莱珉银行”理念的中国践行



互联网小额金融的发展,让低收入群体也能享受到金融服务,这本身并没有原罪,反而是从“小”培养中国人财商的机会。财商不够,难免要交点“学费”。
 
早在1983年,小额信贷让穷人发家致富的模式就有成功实践。依靠宗教信仰、信贷联保等方式,穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创立了“格莱珉银行”,向社会最底层的穷人提供小额贷款,让无法从传统金融渠道获得信贷的人有了起步的资本。尤努斯坚信借贷是一项基本人权,为穷人提供适当额度的贷款,教导几个有效的财务原则,他们就能自己帮助自己。
 
截至2014年4月,格莱珉银行累计发放了152亿美元贷款,贷款余额为11.26亿美元,贷款偿还率达97.28%,已帮助数以千万计的赤贫人群成功脱离贫困线。而对于国情不同、贫困人口基数庞大的中国来说,我们也需要适合自己的“格莱珉银行”。


我们该怎样用好手上的钱?



互联网小额金融,正是肩负着普惠金融的使命诞生的。以前,财大气粗的银行只对富人笑脸相迎,如今缺少资金的“普通人”也能轻松通过互联网完成借款、投资等的金融需求。作为互联网小额金融的“长老”拍拍贷,其创始理念正源起孟加拉国的“格莱珉银行”,同样是专注于小额借款、投资的金融模式。日渐规范化的互联网小额金融,将让每一个用户都拥有改善现状的信心和途径。


给自己多一个机会,钱说不定就会溜进来


 
新时代之下,困扰互联网金融的问题正在一点点被解决掉。如何用好互联网小额金融成为普惠之路发展的重要核心。未来,互联网小额金融的普惠还有很长的路要走。“路漫漫其修远兮,吾将上下而求索”,相信在越来越多类似拍拍贷一样的企业协同互助之下,互联网金融将会向着更好地方向发展。


借你能借的钱,做你想做的事










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